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💸 애플 페이가 한국에 오는 ‘진짜’ 이유

“애플 페이가 한국에 올까?” 잊을만 하면 떠오르는 IT 업계의 해묵은 주제죠. 해마다 ‘이번엔 애플 페이가 도입된다’ ‘아니다’ 말들이 많았는데… 드디어, 애플 페이의 국내 진출이 가시화되고 있습니다. 근거는 2가지입니다.

우선, 지난주 목요일(15일) 애플이 한국어 홈페이지의 ‘애플 미디어 서비스 이용 약관’에 다음 문구를 추가한 겁니다. “지불 방법을 Apple 지갑에 추가했을 경우, Apple은 Apple Pay를 사용하여 귀하가 선택한 Apple 지갑 상의 지불 방법에 청구할 수 있습니다.” (다만, 이런 문구는 애플 페이를 쓸 수 없는 터키, 베트남, 미얀마 등의 서비스 약관에도 추가되긴 했습니다.)

인재 채용도 또 하나의 근거입니다. 애플은 최근까지 한국과 일본의 애플 페이 사업을 총괄하는 경력 15년 이상의 컨트리 리드를 선발한다는 공고를 냈습니다. (현재 공고는 내려갔습니다.) 일반적으로 다국적 기업의 국내 진출 신호탄이 인력 채용이라는 점을 생각하면 애플 페이의 국내 진출이 어느 정도 “이야기되고 있다”는 합리적 추론이 가능합니다.

특정 인터넷 커뮤니티에서 시작된 애플 페이의 국내 출시설은 이제 다양한 언론 매체로 기사화됐는데요. 애플과 파트너십을 맺을 카드사가 공식 발표하기 전까지 100% 확실한 내용은 없습니다만, 언론 기사에 나온 내용을 종합하면 7가지로 요약됩니다.

1️⃣ 현대카드가 1년 독점으로 11월 혹은 12월에 서비스 출시

2️⃣ 현대카드의 애플 페이 전용 카드(또는 서비스)의 가입 목표치는 약 12만5000개

3️⃣ 연회비 캐시백 비롯, 아이폰·아이패드·애플워치 추첨 지급, 애플 최신 기기 구매 지원금 지원 등 프로모션 준비 중

4️⃣ 6개월 내 목표 판매량의 70% 달성이 목표

5️⃣ 우선 코스트코, CU에서 시작, 이후 약 50~60개 가맹점으로 확대 추진

6️⃣ 현대카드는 NFC 단말기 도입 및 서비스 구축 비용의 최대 60%를 지원할 것

7️⃣ 파이서브, 나이스정보통신, 한국정보통신, KIS정보통신, KG이니시스, KSNET 등 6개 VAN(카드결제 대행업체)*이 협력 진행 중

애플 페이 관련 기사를 읽으시면서 독자분들께서는 “왜 그간 카드사들은 애플 페이 도입을 주저했을까?” “애플 페이가 시장에 어떤 파급력을 가져올까?” 등의 의문을 가지셨을 겁니다. 이 궁금증들을 중심으로 하나하나 짚어보고자 합니다.

카드사들은 왜 애플페이를 외면했을까요? 

1️⃣ 추가 수수료 부담 : 카드사의 사업 모델은 수수료입니다. 국내 신용카드 가맹점의 80%를 차지하는 영세 가맹점의 신용카드 수수료율은 0.8% 수준입니다. 만약 1만원을 결제하면 가맹점은 카드사에 수수료 80원을 줍니다. 그리고 카드사는 VAN사에게 통상 건당 수수료 50원을 넘깁니다. 결국 1만원을 결제하면 카드사가 얻는 순수익은 30원에 불과합니다. 

그런데 애플은 기존 실물 카드의 앱 구동에 대해 카드사에 추가 수수료를 요구했습니다. 무카드 거래이니 받아야겠다는 게 애플의 논리입니다. 이 수수료가 미국은 0.15%, 중국은 0.03%, 이스라엘은 0.05%입니다. 수수료가 부과되면 카드사의 수익성은 크게 악화되겠죠. 만약 미국 수준의 수수료를 애플이 국내 카드사에 추가로 요구한다면 순수익이 절반 가까이 줄어듭니다.

2️⃣ 독자 표준 연동 문제 : 게다가 애플 페이가 지원하는 NFC 결제는 국제 표준 규격인 EMV를 따릅니다. EMV는 스마트 결제 카드, 결제 단말기, 현금 자동 입출금기 등 기술 표준에 기반한 결제수단을 말하는데요. 처음으로 EMV 규격을 만드는 데 합의한 유로페이(Europay),  마스터카드(Mastercard), 비자(Visa)의 앞글자를 따서 만든 명칭입니다. 현재는 ‘EMVco’라는 회사로 확대됐고, 유로페이가 마스터카드에 인수합병돼 해체하면서 비자카드와 마스터카드가 이끌고 있습니다. 디스커버리, AMEX, JCB, Unionpay 등 전세계 주요 카드사들이 모두 EMVco의 회원사인데요. EMVco의 기술을 활용할 경우 통상 0.04%의 수수료를 냈습니다. 접촉식 IC카드는 대부분 이 규격을 따랐죠. 

반면 현재 국내 카드사들은 EMVco에 나가는 수수료를 아끼기 위해 NFC 독자 표준을 추진하고 있습니다. 독자 표준이란 국내 카드사를 중심으로 드라이브를 걸고 있는 Korea Local Smart Card(KLSC)를 말하는데요. 일각에서는 KLSC가 EMVco에 가입해 글로벌 표준인 EMVco와 연동될 거라는 예측도 있는데,  0.04%에 달하는 통상 수수료가 발생합니다.

또한 애플 페이는 현재 EMVco 규격의 보안 토큰을 사용 중입니다. 국내 KLSC가 EMV 호환 인증을 받지 못하면, 애플이 KLSC 방식을 애플 페이에 내재화해 이를 보안 토큰으로 받아내거나 EMVco를 활용하는 것 둘 중 하나를 선택해야 합니다. 후자의 가능성 때문에 시장에선 애플 페이를 독점적으로 들여오는 카드사의 수익성을 우려하는 것이고요.

카드 업계 관계자는 픽쿨과의 통화에서 최근 VAN사 6곳이 단말기 연동 작업에 나서는 것을 주목해야 한다고 밝혔습니다. 단말기 연동이 없으면 순수하게 EMVco향 단말기 공급에 나설 때 물리적으로나 비용적으로 효율적이지 못하기 때문에 이 연동을 통한 해법에 나선 것으로 보았습니다.

3️⃣ NFC 결제 단말기 문제 : 마지막으로 NFC결제 단말기와 관련된 해법도 주목됩니다. 언론 보도상으로는 현대카드가 NFC 단말기 보급을 지원할 것처럼 나왔습니다. 하지만 이는 엄연히 불법입니다. 우리나라 여신전문금융업법(이하 “여전법”) 제18조의 3을 통해 신용카드와 관련한 거래를 이유로 부당하게 보상금, 사례금 등 명칭 또는 방식 여하를 불문하고 대가를 요구하거나 받는 행위를 금지하고 있습니다. 이 경우 코스트코나 CU 등 가맹점에서 자발적으로 교체해야 하는데, 이 부분도 주목할 필요가 있습니다.

이런 장벽에도 왜 애플페이를 카드사는 출시할까?

금감원 발표로는 작년 말 기준 국내 성인 1명당 카드 보유 개수는 2.5장입니다. 카드사 입장에서는 카드를 많이 발급하는 것을 넘어, 얼마나 고객에게 주력 카드로 자리매김할 수 있는지가 중요합니다.

현재 애플 페이와 함께 할 가능성이 높다고 거론되는 현대카드. 현대카드는 이미 코스트코 독점 계약의 효과를 봤습니다. 2019년 2분기 15.6%였던 현대카드의 신용 판매 점유율은 1년 후 같은 분기 16.6%로 상승했습니다. 성숙기인 국내 신용 카드 상황을 고려하면, 코스트코 독점 계약이 효과를 봤다는 평가가 지배적입니다.

13년 전 아이폰이 한국에 들어오면서, 가장 많이 바뀐 것 중 하나는 출근길 지하철 풍경이었습니다. 메트로나 포커스라는 무가지 신문 시장을 붕괴시켰고요. 카카오를 비롯한 다양한 모바일 인터넷 기반의 신경제를 열었습니다. 외국에서 카드를 단말기에 꽂는 결제를 하다가 단순히 접촉하는 결제를 쓰다 보면 정말 편리합니다.

삼성 페이를 지원하는 스마트폰 이용자들이 삼성 갤럭시만 쓰게 되는 현상과도 유사합니다. 전체 스마트폰 가입자의 22%에 달하는 아이폰 이용자들이 애플 페이를 쓰기 시작할 경우 해당 카드사는 자연스럽게 신규 고객 확보는 물론이고, 자사 카드를 주력 카드화하는 현상도 경험하게 될 것입니다. 카드를 안 꺼내도 된다는 것은 지갑을 꺼내고, 지갑에서 카드를 꺼내고, 카드를 단말기에 꽂고 다시 빼는 4가지 행동을 줄여주기 때문입니다.

더 나아가, 삼성전자의 차별화된 기능이 삼성 페이와 통화 녹음인데 그 중 1가지를 확실히 따라잡게 되는 의미가 있죠. 삼성 페이 때문에 아이폰 갈아타기를 주저하는 가입자들을 끌어 모을 수 있는 계기일 겁니다.

아이러니하게 애플페이의 국내 진출은 삼성전자로서도 호재입니다. 애플 페이를 계기로 NFC가 확산할 경우, 삼성전자는 굳이 마그네틱 방식의 결제를 위한 인프라나 시스템, 또한 유지 보수 등을 유지할 필요가 없습니다. 현재는 수수료를 받지 않고 있지만, 애플과 마찬가지로 신용카드사들에 수수료를 부과할 수도 있습니다. 이 경우 삼성전자의 추가 수익원으로 자리매김할 가능성도 존재합니다.

Comment : 찻잔 속 태풍이 될지, 진짜 태풍이 될지는 결국 서비스가 출시된 이후 결정될 겁니다. 분명한 사실은 터치 방식의 결제를 지원하는 애플 페이가 확산되고 삼성전자도 자연스럽게 NFC 방식의 결제로 넘어오면서, 대한민국의 결제 방식이 진일보 하는 계기가 될 거란 사실입니다.