무이자 할부 몇개월? - mu-ija halbu myeochgaewol?

요즘에는 현금보다는 카드를 많이 사용한다. 특히나 어느정도 금액이 있는 경우에는 할부를 많이 이용한다. 할부를 할때 무이자 할부를 하는 것이 좋지만, 어쩔수 없이 유이자 할부를 해야한다면, 몇 개월로 하는 것이 좋을까.

보통 많은 이들은 할부 수수료를 크게 신경쓰지않고 할부를 하는 경우가 많은데, 예를 들어 6개월 할부를 하고자 한다면 6개월 보다는 5개월로 할부를 하는 것이 좋다.

카드사별로 수수료율은 상이하지만 보통 신용카드 할부수수료는 2개월, 3~5개월, 6~9개월, 10~18개월 등 할부 구간별로 상승한다. 그렇기때문에 만약 6개월 할부를 하려고 생각한다면, 5개월로 하는 것이 좋다. 5개월은 2~5개월 할부 수수료율이 부과되고, 6개월은 6~9개월 수수료율이 부과 되기때문이다.

평소에 유이자 할부를 할때 할부 수수료를 보다 절약하고 싶다면, 2월, 5월, 9월, 18개월와 같이 각 구간의 마지막에 해당하는 달을 선택하는 것이 좋은 방법이다.

할부기간 및 수수료율을 카드사마다 상이하기때문에 미리 확인하는 것이 좋으며, 유이자 할부를 할때는 가급적 미리 수수료를 계산하고 이용하도록 하자. 각 카드사 홈페이지에서 제공하는 할부 수수료 계산기에 할부금액과 기간 등을 입력하면 간편하게 확인할 수 있다.

소비자가 할부를 하시더라도 셀러의 Cash-flow는 카드승인금액에서 수수료를 제한 금액을 4 은행영업일후에 따라 일시적으로 입금받으시게 됩니다. 정확히 말씀 드리면, 할부는, 카드사용자(소비자)와 카드사간에 카드대금청구를 일시에 할 것인가와 할부기간에 나눠서 할 것인가 하는 양자간의 계약사항입니다.

원칙적으로 할부에 따른 이자부담은 카드사용자(소비자 또는 구매자)가 부담하는 것이 맞으며, 카드사의 매달 마케팅 프로모션에 따라 카드사별로 5만원 이상 결제시에는 몇 개월 무이자 할부식으로 매월 달라지게 되며, 행사내용에 따라 무이자할부도 가능할 경우도 있으나, 원칙적으로 할부이자는 카드사용자가 부담하는 것이 맞고 카드사 마케팅 프로모션 행사에 따라 면제받기도 합니다.

스포츠 센터나 헬스장에서 연간 이용권 구매를 할 경우가 있을 텐데, 해당 스포츠 센터나 헬스장이 중간에 폐업을 할 경우 일시불로 현금 결제했다면 보상받을 길이 막막하지만, 할부 결제였다면 이에 대한 보상을 받을 수 있다고 한다. 정확히는 할부 계약이 취소되는 경우로, 남은 기간에 대한 잔금을 카드사로부터 환불받을 수 있다고 한다.

바로 윗 문단의 무이자 할부가 가능한 상품/서비스일 경우, 카드 결제계좌를 증권사 CMA로 하고 할부결제 승인과 동시에 대금 전체(첫 납입액이 아님)를 결제계좌로 미리 이체하는 방법도 있다. 돈이 있으면 일시불로 하면 되지 않느냐고? 할부약정기간이 끝날 때까지 CMA에서 일 단위로 이자가 붙는다. 게다가 정말 급전이 필요할 때 페널티 없이 뽑아 쓸 수 있는건 덤. 물론 일시불로 하면 주어지는 혜택이 있는지 미리 확인하는건 필수. 또한 아무리 재산과 통장에 잔고가 충분하다 해도 갑작스럽게 큰지출[17]을 해야할때 충격을 적절하게 나눠 부담을 덜수도 있다. 아무리 같은 액수를 지불하더라도 한번에 큰 금액을 지불하는것과 여러번 나눠서 지불하는것은 가계 경제에 주는 충격의 정도가 아예 다르기 때문이다.

일단 경제학적으로 다른 모든 조건이 동일하다면[18] 할부거래가 일시불보다 유리하거나 적어도 상호 무차별한 관계에 있다. 인간의 시간선호 경향 때문에 미래의 지불이 현재의 지불보다 기회비용이 상대적으로 낮기 때문이다.[19] 문제는 그 "다른 모든 조건"이 동일하지 못하기 때문에 아래 단점이 성립한다는 것이지만...

6.2. 단점[편집]

기간을 나누어 조금씩 지불하는 특성 덕분에 물건은 바로 받아쓰고 돈은 적게 낸다는 착각을 할 수 있다. 하지만 할부에는 물건의 원금에 이자가 추가로 붙기 때문에 실제로는 더 비싸게 주고 물건을 산 것이 된다. 그리고 매달 갚아야 하는 고정 비용이 추가되기 때문에, 한 달, 한 달이 지날수록 힘들어지는 경우가 대부분. 은행 대출과 마찬가지로 상환 능력이 없다면 애초에 손을 대지 않는 게 좋다. 대부분 경제학자나 은행 직원들이 하는 말만 들어도 할부 결제를 추천하는 사람은 없다. 그리고 장기 할부의 이자는 매우 높기 때문에[20] 고액 할부는 돈 주머니를 가져다 바치는 수준이다.

할부가 재화 가치가 감소하는 현물에 대해서 현금을 나누어 지불하는 방식이라곤 하지만, 재화 가치가 생각했던 것보다 크게 떨어지는 경우에는 잔금을 갚아가면서 쓰라린 경험을 하게 된다. 예를 들어서 휴대폰을 100만 원 할부 원금으로 구매하였는데, 두 달 지나서 새 폰을 50만 원에 구매할 수 있게 된다면 차액 50만 원을 24개월에 걸쳐서 다달이 갚아나가는 팔자가 된다. 이러한 케이스 중에 가장 처참하다고 할 수 있는 것이 바로 하우스 푸어. 카푸어도 있기는 하지만, 이쪽은 가격 하락을 처음부터 예상하고 구입한 멍청한 경우이니 제외하자.

부자되는 비법 중에 하나가 '모든 물건을 일시불로 결제하라'고 카더라.[21] 물론 이건 반쯤 농담이고, 정확히는 자신이 일시불로 구매하고도 충분히 여유가 있을 정도의 범위에서 소비하라는 뜻이다. 집이야 워낙에 억소리 나는 재화라서 어쩔 수 없다지만,[22] 자동차의 경우, 구매방법이 워낙 다양하고 제조사들의 온갖 꼼수와 할인 혜택에 넘어가 일시불로는 절대 못 사는 자동차를 무리해서 유예리스 등으로 산다든가... 하는 건 문제가 있는 소비이다. 특히 자동차가 필요한 사회 초년생들이 많이 낚여서 문제가 되기도 한다. 유예리스의 경우, 유예기간 동안 할부금을 단 1원도 안 내고 이자만 몇 년씩 쏟아붓다가 말년에 잔금을 내는 건데, 다르게 말하면 피 같은 돈을 몇 년 동안 캐피탈에 그냥 갖다바치는 꼴일 뿐이다.

다만 부자라고 해서 모든 구매를 일시불로 하지는 않는다. 그 대표적인 예시가 앞서 말한 자동차이다. 자동차는 그 가격에 따라 세금이 많이 변하는 등 다른 소비에도 영향을 끼치는데, 이를 줄이기 위해 리스나 장기렌트를 해서 금액을 분납하기도 한다. 둘 다 결국 돈을 나누어 내는 것. 대신 리스/렌트기간 끝나면 차량을 도로 가져간다. 이쪽도 할부와는 다르다. 캐피탈사나 렌터카 회사에서 차를 빌리는 것이기 때문. 사실 세금 등에서 이익은 사업가들이 법인 명의 리스를 했을 때 도움이 되는 것이기에 직장인에게는 해당 사항이 거의 없다. 그리고 차량 자체 가격만 보면 리스나 렌트가 신차 뽑는 것보다 비싸다. 그 이외의 부분에서 이익이 있기에 뽑는 것이고 직장인들은 그 이익이 없다는 게 함정이다.

결론적으로 모든 것을 일시불로 지를 정도로 능력이 있는 것이 중요하다고 할 수 있다. 연봉 2천에 그랜저 할부를 사는 것과 연봉 1억에 그랜저 할부를 사는 것은 많이 다르다. 할부가 손해인 것은 대부분 사실이지만, 그렇다고 4천만원 상당의 그랜저를 일시불로 지를 능력이 되는 사람이 얼마나 되겠는가. 능력이 되더라도 현금 유동성 하락[23]을 우려하여 할부를 할 수도 있다. 절세 등을 목적으로 리스나 렌트를 할 수도 있다.(할부와는 조금 다르지만, 나누어 낸다는 것은 비슷하니.) 하지만 중요한 것은 그것을 감당할 능력이 있어야 한다는 것이다.

7. 관련 법률[편집]

할부매매의 경우에는 모두 할부거래에 관한 법률(할부거래법)의 적용을 받게 된다.

• 계약체결 전의 정보 제공 (동법 제 5조)
  : 소비자가 할부계약의 내용을 이해할 수 있도록 일정한 사항(재화 등의 종류 및 내용, 현금가격, 할부가격, 각 할부금의 금액·지급횟수 및 지급시기, 할부수수료·계약금 등)을 표시해야 한다.

• 할부계약의 서면주의 (동법 제 6조)
  : 할부거래업자는 일정한 사항이 기재된 서면으로 할부계약을 체결하고, 그 계약서를 소비자에게 발급해야 한다.

• 청약의 철회 (동법 제 8조)
  : 소비자는 계약서를 받은 날로부터 7일 이내에 할부계약에 관한 청약을 철회할 수 있다.

• 청약의 철회 효과 (동법 제 10조)
  : 소비자는 이미 공급받은 재화를 반환하고, 할부거래업자는 이미 지급받은 계약금 및 할부급의 환급하며 이에 따른 비용을 부담하되 이를 소비자에게 위약금 또는 손해배상 청구로써 비용을 전가할 수 없다.

• 할부거래업자의 할부계약 해제 (동법 제 10조)
  : 할부거래업자는 14일 이상 기간동안 소비자에게 할부금 지급을 서면으로 촉구(최고)하고, 그 기간 이내에 지급이 없으면 할부계약을 해제할 수 있다.

• 소비자의 기한의 이익 상실 (동법 제 13조)
  : 소비자는 지불 기한 전에 나머지 할부금액을 미리 지급(일시불)할 수 있으나, 나중에 할부매매에 따르는 이익을 주장할 수 없다.

• 할부대금채권의 소멸시효 (동법 제 15조)
  : 할부거래업자가 할부대금채권을 3년간 행사하지 않으면 소멸시효가 완성된다.

8. 여담[편집]

• 최초로 할부 판매된 물건은 재봉틀인데, 1856년에 아이작 메리트 싱거가 판매한 '싱거 재봉틀'이란 가정용 재봉틀이다. 당시 가구당 월 평균 수입이 50달러였는데, 재봉틀 가격이 무려 월 수입의 2.5배에 해당하는 125달러라는 정신나간 가격이었다. 그래서 싱거는 ‘할부판매’라는 아이디어를 내놓아 소비자의 부담을 덜었고, 또 보상판매도 처음 시도했다. 낡은 재봉틀을 50달러에 쳐주고 새것으로 교환해 준 것이다. ‘한 집에 한 대의 재봉틀!’이라는 슬로건 아래 가정마다 싱거 미싱이 한 자리씩 차지하게 됨으로써 새로운 판매 방식은 엄청난 성공을 거뒀다. 이 방식은 이후 라디오의 보급에도 똑같이 큰 영향을 미쳤고, 2차 세계 대전 이후에는 일본에서 컬러 TV, 자동차, 냉장고의 보급에 주효했다.

• 피터 드러커의 저서 <미래사회를 이끌어가는 기업가정신>에서도 언급된다. 경제에서 주요한 구매력은 중요한 자원이며, 이를 혁신적인 기업가가 만들어낸 이야기를 하는데, 여기서 할부판매가 등장한다.

• 19세기초 미국에서 농기계상들의 농기계를 살 구매력을 농부들이 가지고 있지 않았고, 이를 사이러스 맥코믹(Cyrus McCormic)이라는 농기계 발명가가 할부판매 방법을 고안해 내어, 미래의 소득으로 수확기를 구입할 수 있도록 하여 그들에게 농기계를 살 수 있는 구매력을 갖게 되어, 기존의 자원이 갖고 있는 부를 창출하는 잠재력을 변화시키는 혁신을 만들어냈다고 적혀있다.

• 미국에선 차나 집을 살 때 대부분 할부로 사지만 미국에 사업차 출장 온 아시아인들은 일시불로 살 때가 많은데[24] 이때 판매원이 상당히 묘한 표정을 지을 때가 많다고 한다.

• 《디아블로 2》에는 할부라는 이름의 NPC가 있다 카더라.

• 《도타 2》 리키 대사 중에 크립을 잡았을 때 하는 대사 중에 '할부는 없다' 라는 대사가 있다.

• 할부의 특징을 이용해서 카드깡을 하는 경우도 있다. 신품을 무이자 할부로 구매한 다음에 미개봉 중고로 판매하는 것. 카드사의 현금 서비스의 수수료 대신에 약간의 차액을 감수하고 현금을 땡겨 쓸 수 있다. 현행법상 위반은 아니지만 자기 신용을 담보로 현금을 당겨쓴다고 봐야 하므로 주의.

• 고등학교 1학년 때 등비수열을 배울 때 원리합계라는 이름 하에 할부금 계산하는 방법에 대해 배운다.

9. 관련 문서[편집]

• 신용카드

• 신용카드 갤러리

• 리스

• 리볼빙(일부결제금액이월약정)

• 임대

• 렌탈

• 상조

• 쇼핑

• 지름신

[1] 할부판매를 직역한 割賦販売(かっぷはんばい)도 틀린 표현은 아니지만, 실생활에서는 거의 쓰이지 않는다.[2] 할부거래법 제 2조 1호는 ' "할부계약"이란계약의 명칭·형식이 어떠하든 재화나 용역(일정한 시설을 이용하거나 용역을 제공받을 수 있는 권리를 포함한다)에 관한 다음 각 목의 계약(제2호에 따른 선불식 할부계약에 해당하는 경우는 제외한다)을 말한다.'라고 규정하고 있다.[3] 법원에서는 정지조건부 소유권이전설이라는 입장을 취하고 있다. 소비자의 입장에서 보자면 '물건을 미리 받았다고 해서 내 물건이 아니라, 내야 할 돈을 다 내는 순간에서야 내 물건인 것'이다. '그 물건의 소유권 이전'이 잠정적으로 정지된 상태인 것이다.[4] 대판 2010.2.25. 2009도5064[5] 하지만 학설은 부동산도 소유권유보부매매의 대상이 될 수 있다고 본다. 또한 자동차 등은 실생활에서 할부매매 형식으로 판매된다. 물론 이건 학설 얘기고... 실생활에서는 판례가 우선시되기 때문에 별 의미는 없다.[6] 때문에 신용카드로 할부구매한 물건은 인도받은 때부터 구매자가 소유권을 가지게 된다. 할부대금을 제때 내지 않았더라도 판매자가 압류를 할 수는 없으며, 대금 완납 전에 제3자에게 판매하여도 된다.[7] 현재 재규어/랜드로버가 이 유예 할부를 통해 월 20만 원대로 해당 자동차를 소유할 수 있다는 광고를 내는데, 유예율이 60%이므로 절대 속지 말자.[8] 할부금이 걸려있는 것도 사용자의 발을 묶는, 일종의 약정으로 취급하는 듯하다. 할부원금 0원폰은 애초에 재고 처분이라는 느낌으로 풀어 버리는 경우이고...[9] 애플에서는 너무 비싼 출고가, 안드로이드 진영에서는 이동통신사들의 정신 나간 5G 요금제로 인해 48개월 할부 이용자들이 늘어났다. 설상가상으로, 2019년에 출시된 삼성전자, LG전자의 모든 플래그십 스마트폰과 12 이후의 애플 아이폰은 통신사와의 협의로 인해 5G로만 판매된다. 이대로 가다간 비싼 출고가와 비싼 요금제의 그레이트 합체로 인해 64 ~ 72개월 할부까지 생겨날 전망이다. 특히, iPhone과 같은 고가의 스마트폰들이 문제다. 애플은 비싼 출고가(iPhone 12 Pro 128GB 모델 기준 1,350,000원)로 인해 많은 비판을 받았는데, 5G까지 탑재되면 거기서 더 치솟을 가능성도 있다. 또한, 삼성전자와 LG전자의 플래그십 스마트폰들도 가격이 만만치 않다.[10] 30개월 이상 할부 기간은 할부 이자 때문에 할부 기간이 길어도 매월 납부할 단말기 대금이 눈에 띄게 줄어들지 않는다.[11] 2017. 1. 1자로 기존 4회선에서 조정[12] 개인회생 후 완납 시 적용되지 않는다.[13] 완제된 경우를 뜻함.[14] 전술되어있는 기기대금 완납 후 개통 및 할부원금 0원폰은 가능[15] 아버지가 할부 6회선을 FULL로 사용하고 있다면 자기 자신은 아버지를 법정대리인으로 삼아 휴대폰을 개통할수 없고, 어머니를 통해서 개통해야 함[16] 롯데카드 우리은행 포인트플러스 그란데 등 극히 일부 상품은 가능[17] 병원비, 가전제품구입, 자동차 등[18] 예를 들어, 무이자할부 등으로 현재지불할 이자비용과 미래지불의 그것이 같은 등의.[19] 애당초 미래의 지불이 더 값이 크다면 할부거래 자체가 성립하지 못한다.[20] 20%에 준한다.[21] 정확히는 내가 가용 가능한 현금 안에서 물건을 사라는 소리다. 감가상각이나 물가 변동 등의 이유로 할부 같은 분할 납입 방식은 뒤로 갈수록 내가 손해를 보는 경우가 많기 때문에, 일시불로 구매를 하는 것이 낫다면 그렇게 하라는 뜻이다.[22] 이쪽도 말은 이렇게 하지만 월세라는 대책이 있긴 하다. 그래서 집을 대출 끼고 사서 시세차익을 어느 정도 기대하며 갚아나가든가, 저렴하고 몇 가지 혜택이 따라오는 월세를 살든가. 택하면 된다. 사실, 조세정책에서, 월세 세입자의 경우에는 아예 무주택자로 잡힌다고 한다. 정확히 말하자면 종합부동산세나 재산세에서 집이 차지하는 비중이 빠져버린다고 한다. 월세 거주권은 재산으로(정확하게는 물권으로) 안 보기 때문. 또한 청년층이라면 홈리스 보정을 받아서 임대아파트나 주택청약저축 우선순위 등에서 어느 정도 복지 혜택도 있다고는 한다. 물론 그때의 그 홈리스란 말이 노숙인처럼 진짜 물리적으로 집이 없다는 뜻은 아니지만...[23] 간단히 말해 내가 쓸 돈이 없어지는 것. 뉴스에서 대기업들이 30층짜리 빌딩 본사에서 우리 돈 없어요 징징 하는 것도 이와 유사하다. 빌딩은 비싸지만 빌딩을 파는 것은 쉽지 않기에 결국 돈이 없는 것. 건물을 깔고 앉은 셈이다.

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