토스 신용카드 발급 거절 - toseu sin-yongkadeu balgeub geojeol

생각보다 많은 사람들이 잘못 알고 있는 신용점수 관련 잘못된 정보들인데요. 여러분은 어떻게 알고 계신가요? 이번 포스팅에서는 직장인 A씨 사례를 통해 신용점수 팩트체크를 진행해보려고 합니다.

30대 직장인 A씨는 자신의 신용점수가 하위 50%라는 사실을 알았다. 최근 신청한 신용카드가 저신용으로 거절된 후, 자신의 신용점수를 알게된 것이다. 과거 ‘신용점수 조회하면 오히려 신용점수가 떨어진다’는 이야기를 들은 후, 한 번도 신용조회를 해본 적이 없던 터라 당혹스러웠다. A씨는 학자금 대출 포함 총 4건의 대출 상품을 이용 중이며, 과거 공과금 및 핸드폰 요금 등 장·단기 연체 경험이 있고 3장의 신용카드를 보유하고 있는 상황이다.

신용점수에 대한 오해와 진실

1. 신용점수 조회하면 신용점수가 떨어진다?

잘못 알고 있는 사실 중 하나가 ‘신용점수 조회 시 신용점수가 내려간다’ 입니다. 과거에는 신용조회기록이 신용점수에 영향을 미쳤는데요. 2011년 4월 금융위원회에서 신용조회를 이유로 신용점수가 내려가는 문제를 개선하겠다고 발표한 뒤, 같은 해 10월부터는 조회 자체는 등급 평가에 반영되지 않고 있습니다. A씨 같은 경우 한 번이라도 자신의 신용점수를 조회했다면 위와 같은 상황을 피할 수 있지 않았을까요?

2. 신용카드 보유 수량이 많으면 신용점수가 떨어진다?

신용카드의 개수가 신용점수에 영향을 주진 않습니다. 그러나 신용카드를 단기간에 여러 장 발급 받으면 영향을 미칠 수도 있습니다. 카드 발급 전 이뤄지는 금융기관에서의 신용조회가 신용점수에 영향을 줄 수 있기 때문인데요. 단기간에 여러 장의 신용카드를 발급받으면 급하게 돈이 필요한 사람으로 평가될 가능성이 높아 신용점수에 영향을 미칩니다.

좋은 신용점수를 받기 위해서는 상환능력에 맞는 신용카드 사용이 중요한데요. 상환일에 맞춰 카드 대금을 상환한 이력이 쌓일수록 신용점수에 유리합니다. 단, 현금서비스나 카드론을 사용하면 부채 증가로 파악되어 신용평점이 하락할 수 있는데요. 더불어 연체 미납이 발생하면 평점이 떨어질 수 있습니다.

3. 대출 내역이 없으면 신용점수 높다?

대출 등의 금융거래가 아예 없다고 해서 높은 신용점수를 받을 수 있는 건 아닙니다. 사회초년생 및 대학생은 금융거래 정보가 부족해 대출 내역이 없어도 낮은 신용평점을 받는 경우가 있는데요. 신용카드와 마찬가지로 대출 역시 상환 능력에 맞는 정도로 사용한다면 신용점수에 부정적인 영향을 미치지 않습니다. 하지만 빈번한 대출이나 단기간 큰 금액의 대출을 받을 경우 신용점수에 영향을 미칩니다.

4. 공과금 연체 시 신용점수 떨어진다?

연체는 신용점수 하락의 주요 원인입니다. 공과금 연체로는 신용점수에 영향을 미치지 않지만, 제 5영업일 이상 국세, 지방세, 관세 등 세금에 대한 연체 정보는 평가에 활용됩니다. 공과금의 경우, 6개월 이상 꾸준히 납부했다는 실적을 신용조회 회사에 제출하면 평가에 긍정적인 영향을 줄 수 있는데요. 휴대폰의 경우, 단말기 할부대금을 연체하면 신용평가 시 불이익을 받을 수 있습니다.

5. 부채를 상환하면 신용점수에 바로 반영된다?

연체 대금을 바로 상환해도 신용점수에 즉각 반영되지는 않습니다. 그 이유는 한 번이라도 연체했던 사람은 추후 연체할 가능성이 높다고 판단하는 신용조회회사(CB: credit bureau) 기준 때문입니다. 연체 내역은 상환을 완료해도 최장 5년까지 기록이 남을 수 있는데요. 다만, 연체금액이 10만원 미만이거나 연체 기간이 제 5영업일 미만일 경우 해당 금융사 기록에는 남겠지만 신용점수 평가에는 반영되지는 않습니다.

신용점수 어떻게 올리지?

앞서 직장인 A씨 사례에서 우리가 주목해야 할 점은 무엇일까요? 바로 신용점수 조회인데요. 토스는 KCB와의 제휴를 통해 무료로 신용점수 조회 서비스를 제공하고 있습니다. 연체 보유 현황 내역 및 기타 신용점수에 영향을 미치는 영역 정보도 확인할 수 있어 신용 관리에 도움이 됩니다.

보유한 신용카드 중 3개 기관 이상의 카드대출*을 이용하고 있는 경우, 금융기관에 연체채무가 있는 경우 및 기타 결제능력을 인정하기 어려운 것으로 판단되는 경우는 신청평점기준을 충족하지 못하는 것으로 봅니다.
* 카드대출: 단기카드대출(현금서비스), 장기카드대출(카드론), 일부결제금액이월약정(리볼빙) 또는 일반 신용대출

그리고 6등급이면 솔직히 좋은 수준도 아니고 안전한 수준도 아닙니다. 커트라인에 가까워서 100% 확실하게 발급되는 것은 아닙니다. 그래도 올, 나이스 둘 다 6등급 이상이면 발급가능성은 높습니다.

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7등급은 원칙적으로는 불가, 거절되는 수준이지만, 예외적으로 채무가 적고 연체 이력이 거의 없는 상황이라면 발급이 될 때도 있습니다. 결국 미리 확실하게 확인은 어렵고, 카드사에 신청해봐야 알 수 있습니다.

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3. 마지막 세 번째 조건은 소득증빙입니다. 사용한 금액을 잘 갚을 수 있는지 능력을 확인하는 것입니다.

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직장인이면 4대 보험 가입내역으로 쉽게 확인이 됩니다. 사대보험 가입이 되어 있지 않다면 재직증명서와 급여통장으로 확인이 가능합니다.

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개인사업자 역시 소득증빙으로 가능하고, 소득 증빙이 어려운 경우에는 재산세 납부내역이나 건강보험료 납부내역으로도 어느 정도 소득증빙이 되면 발급이 가능합니다.

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그렇다면 대학생이나 무직자 등으로 자기 명의 자동차나 부동산도 없다면 아예 신용카드는 발급받을 수 없을까? 아닙니다. 대학생이나 무직자, 취업 준비생의 경우에도 일정 조건이 되면 신용카드를 개설할 수 있습니다.

토스뱅크 앱에서 발급 가능한 카드 조회 기능이 새로 생겨 조회를 하였더니 조회 서비스를 제공하는 국민, 하나, 우리 카드 3사 모두 발급이 가능하여 3사 모두 신청을 하여 우리 카드를 발급받았습니다.

한도 조회는 토스 메인에서 하단에 있는 전체를 선택하고 스크롤을 내려서 카드 항목을 찾고 '만들 수 있는 신용카드 한도 보기'를 선택하여 다음 단계로 진행합니다.

국민, 우리, 하나 이렇게 3개 카드사만 조회가 가능한데 무직 저 신용이라 200~100만 원으로 한도는 낮지만 발급이 가능하다고 나옵니다.

한도가 제일 높은 국민카드 탄탄대로 올 쇼핑 먼저 신청을 했는데 일요일 신청해서 월요일 건너뛰고 화요일 전화 온걸 못 받았더니 다시 연락 준단 메시지를 남기고는 다음날 전화 없이 거절 문자가 와서 이렇게 첫 신청한 카드 발급을 실패하였습니다. 

신청 당시

신용평점은 KCB: 701, NICE: 701

기대출 저축은행 : 100만 원

거절되고 다음 날 새벽에 하나 쁨카드와 우리  D4카드의 정석 둘 다 신청을 했는데 하나는 연락 없이 오전에 발급 불가 뜨고 우리는 전화가 와서 부동산, 적금 등등 소득금액 증명자료를 요청하여 종합보험 들은 게 있어 첨부하였습니다.

신용카드 발급 조건으로 서류는 예상 보험 해지 환급금 증명서를 보험사 앱을 이용하여 팩스로 보냈고 조건은 본인 계약이 어야만 가능하고 가입기간은 6개월 이상 해지 환급금 80만 원 이상이어야 합니다. 신청은 토스를 이용하여 신청을 하였고 5월 4일 신청 6일 배송 시작해서 9일 날 받고 한도는 100만 원에 현금 서비스 40만으로 국민 한도로 발급받았습니다.

우리 카드 발급받고 그날 바로 현대 네이버 페이 카드 신청하였는데 전화로 소득 증빙자료 요구하여  계약일자, 최종 납 일월, 총 납입금액 90만 원 이상의 납입증명서를 보내달래서 조건을 훨씬 상회하는 보험료 납입증명서를 보내었는데도 발급 거절이 되었네요.

한 5년간 체크카드 두 개로 소액신용카드 사용해 왔는데 신용점수에는 아무런 영향도 못주더니 우리 카드 발급받고 KCB 신용점수는 23점이나 올랐습니다. 신용관리는 신용카드가 확실히 유리한 것 같습니다.

6일 현대 까이고 정확히 10일 뒤 새벽에 삼성카드 신청하였더니 오전 10시쯤 전화 와서 본인 인증하라고 전화 끊고 메시지 온 거 링크로 신분증 찍어서 등록하니 다시 전화 와서 주소, 인출 은행, 명세서 수령방법, 유료 서비스 등록 등등을 물어보고 카드 특징 알려주는데, 이쯤에서 부동산이나 연금, 건강보험 어쩌고 해야 하는데 말이 길어진다 싶었는데 안전하게 배송해주겠다고 전화를 끊고 이게 먼가 싶었는데 조금 발급되었다고 문자가 오고 카드배송도 다음날 바로 도착을 하였고 한도는 역시나 100만원이고 단기대출 한도는 0원으로 발급이 되었습니다.

이후 간간히 신한, 국민, 현대, 롯데, 하나 신청 중인데 롯데는 신청 하자마 바로 전산 컷이고 다른 곳도 통화 없이 발급 조건 미달로 불가처리고 바로 BC는 전산 컷 나다가 블랙핑크 카드 신청하니 전화 와서 소득증빙자료로 해지 환급금 1,000만 원이상의 자료를 요구해서 실패했습니다.